两款热门一年期医疗险的条款级逐条对比：中美联泰大都会「都会天使（臻享版）」（中美联泰大都会人寿[2025]092 号）对阵中国大地财险「个人住院医疗保险（B 款 2025 版，互联网专属）」（注册编号 C00001032512025112827833）。全文以两份正式条款原文为准。
| 维度 | 大地 B 款 2025 版 | 都会天使臻享版 |
|---|---|---|
| 公司性质 | 财产险公司 | 人寿公司 |
| 首投年龄 | 10–64 周岁，10 岁以下只能作附属被保险人 | 出生满 30 天–65 周岁，婴幼儿可单独投保 |
| 高龄续保 | 65–99 岁须非首投 + 连续不间断三条件 | 非首投可至 99 岁，届满后 60 日内重新投保即可 |
| 保险期间 | 1 年，不保证续保 | 1 年，不保证续保（产品停售不再接受投保，条款明示） |
| 医院范围 | 二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP 贵宾部、国际诊疗部 | 二级及以上医保定点医院的普通部、特需部、VIP 部、国际医疗部 |
| 总保额 | 协商确定，条款无数值留白 | 500 万（保险期间内累计） |
| 一般医疗免赔额 | 年免赔额协商确定，动态递减机制（已发生费用逐年扣减）留白 | 5,000 元；其他途径补偿可抵扣（社保/公费不可） |
| 重疾/特疾免赔 | 重大疾病 0 免赔 | 180 项特定疾病 0 免赔，确诊后全部费用不再扣免赔额 |
| 给付比例 | 默认京沪非普通部 80%、其他 100%；无社保惩罚条款 | 普通部 100%，但以社保身份投保未以社保结算只赔 60%；特需/VIP/国际部 80% |
| 质子重离子 | 计入住院治疗费，按住院给付比例赔付 | 独立责任：0 免赔、100%，限约定质子重离子医院 |
| 院外特药 | 仅限医院无此必需药品时「视同院内费用」 | 独立责任 0 免赔 100%：恶性肿瘤特定药品、CAR-T、博鳌临床急需进口药、基因检测（2 万） |
| 住院院外药械 | 视同院内费用（随主责任） | 单独责任：10 万限额、80%，共用一般医疗免赔额 |
| 耐用医疗设备 | 保（义乳、假肢、矫形支具等，有限额） | 责任免除（8.1.20 全部除外）缺失 |
| 康复治疗 | 仅住院内物理治疗/职业疗法（严格限定条件） | 出院后 30 日康复医疗金，最高 500 万 |
| 直付服务 | 有：保险卡 + 网络内直付 + 事先授权（提前 5 个工作日，紧急 48 小时内补报） | 无直付条款，事后报销型 |
| 紧急牙科 | 保：意外致原生牙齿受损，30 日内首诊 | 意外所致牙科不受免责限制（但书条款） |
| 异地就医交通 | 保：重疾跨地市，被保人 + 1 名陪同公共交通费 | 无 |
| 陪床/食宿 | 保（标准单人间食宿 + 1 人陪床费，有限额） | 保床位费、膳食费（无单独陪床费责任） |
| 癌症津贴 | 无 | 6 种特定恶性肿瘤（白血病/脑/骨/肝/肺/肾）提前给付 5 万（后续赔款中扣减） |
| 无理赔优惠 | 无 | 续保无理赔按 95% 保费 |
| 等待期 | 30 日（意外无）；续保三条件免等待 | 30 日（意外无）；60 日内重新投保免等待 |
| 犹豫期 | 10 日，无息退全款 | 条款未设犹豫期，解约只退现金价值（有损失） |
| 保费宽限 | 催告后 30 日 | 60 日（宽限期内出险仍赔，扣欠费） |
| HIV 感染 | 未单列，按一般免责处理 | 除外，但输血/职业暴露/器官移植感染 3 项特定疾病例外可赔 |
| 基因疗法 | 未单列 | 明确除外（基因疗法及未约定的细胞免疫疗法，8.1.21） |
| 疾病清单 | 释义列 65 项重大疾病定义 | 180 项特定疾病 + 6 项特定恶性肿瘤，逐项给出定义 |
保额、年免赔额、给付比例（有默认规则）、食宿/陪床/耐用设备/紧急牙科限额、特定疾病限额均为「由投保人与保险人协商确定，载明本合同」——实盘保障如何，完全取决于投保时保单录入了什么，签约前必须逐项核对保单载明值。
以公费医疗或基本医保身份投保，但就诊时未以该身份结算的，普通部只按 60% 给付。客户若以社保身份投保，务必先走社保结算再申请理赔，否则赔付直接打 6 折。
网络内医疗机构就医须提前 5 个工作日向服务供应商提交授权申请，紧急情况也须 48 小时内补报。流程不熟的客户容易踩坑，但换来的是网络内直付体验。
B 款有 10 日犹豫期无息全退；都会天使条款层面无犹豫期约定，解约仅退现金价值（扣除 35% 净保费率后按日折算）。另外 B 款首投年龄下限 10 周岁，给孩子投保只能选都会天使（出生满 30 天起）。
◦ 看重特需部/国际部直付的就医体验，不想垫钱
◦ 需要耐用医疗设备（义乳、假肢、矫形支具）保障
◦ 有异地就医需求（重疾跨地市交通费）
◦ 介意社保结算规则，不想被 60% 条款约束
投保时务必核对：保单载明的免赔额、给付比例与各项限额——条款本身不保底。
◦ 看重外购特药/CAR-T/博鳌进口药（0 免赔 100%）
◦ 给婴幼儿投保（出生满 30 天即可）
◦ 需要出院后康复、6 种重度癌症提前给付 5 万
◦ 希望条款参数全部白纸黑字、无留白争议
务必提醒客户：以社保身份投保就必须先走社保结算，否则赔付打 6 折；产品停售不再接受续保投保。